Bilforsikring: Den ultimative guide til en god og billig bilforsikring

Det at være bilejer kan være fantastisk, fordi man har en frihed og fleksibilitet, som kan være svær at undvære, når først man har vænnet sig til det. Men det er også dyrt at være bilejer, for udover selve anskaffelsesprisen, så følger der en række andre udgifter med. Det tæller eksempelvis brændstof, ejerafgifter, og ikke mindst bilforsikring.

Her hos Bilbloggen.dk har vi sat os for at lave en række dybdegående guides, som skal gøre det nemmere og billigere at være bilejer. Du sidder lige nu og læser den første af slagsen, som skal gøre dig klogere på, hvordan du finder en billig bilforsikring uden, at du skal gå på kompromis med hvor godt du er dækket.

Vi har samlet en række tips og gode råd lige her i artiklen, som hver især kommer med bud på, hvordan du kan få dig en billigere bilforsikring. Du kan vælge at gøre brug af dem alle, eller du kan vælge at udplukke enkelte, og lade de andre være. Det er helt op til dig selv – men her får du serveret en række gode måder at reducere prisen på forsikring af din bil.

Vil du i gang med at kigge på forsikringer allerede nu? Så gå i gang med at sammenligne bilforsikringer lige her.

Tip #1: Gennemgå din nuværende forsikring

Når læsere spørger os, hvad de kan gøre for at få en billigere forsikring til deres bil, så lyder vores første råd altid, at de bør gennemgå deres nuværende forsikring.

Det er der en række gode grunde til, men de mest væsentlige årsager til, at man bør gennemse sin nuværende bilforsikring er, at:

• man får et overblik over, hvordan man er dækket, og
• hvor meget man egentligt betaler for sin bilforsikring (alt inklusiv)

Allerede her, kan der være mulighed for at spare penge – og det er endda helt uden at skifte forsikringsselskab. En gennemgang af den nuværende police kan nemlig afsløre, om man er dækket for ting, som simpelthen ikke giver mening at betale for. Det kunne eksempelvis være, at man betaler for:

• vejhjælp i udlandet, selvom man aldrig kører uden for landets grænser
• at andre må køre i bilen, selvom man aldrig låner den ud
• flere kilometer, end man reelt set kører
• ”gratis” skift af sprinklervæske eller lignende, selvom man ikke gør brug af det
• kasko-dækning på en bil, der er mindre værd end selvrisikoen

Man har muligvis sagt ja til alt dette, da man købte sin bil, fordi man tænkte, at man ville få brug for at være dækket på alle leder og kanter. Har du haft din bil i et par år, kan det derfor være sundt at gennemgå bilforsikringen, for at se, om du betaler for noget, som du aldrig eller sjældent har gjort brug af.

Hvis du finder noget, hvor det er tilfældet, så tag kontakt til dit forsikringsselskab, og bed dem om at lave et tilbud på en ny forsikring, hvor de pågældende ting er skåret fra. Typisk vil du få en billigere pris, og så er du sådan set godt på vej til at have sparet penge på din bilforsikring allerede.

En anden god grund til at gennemgå sin nuværende forsikring er, at man på den måde bedre kan sammenligne tilbud fra forskellige forsikringsselskaber. Prisen på en forsikring afhænger nemlig af, hvor godt du er dækket – og derfor bør tilbud være udarbejdet på basis af den samme dækning, da de ellers kan være svære at sammenligne.

Tip #2: Indhent tilbud fra andre forsikringsselskaber

Der er ingen tvivl om, at den bedste måde at få billige forsikringer på, er ved at indhente tilbud fra flere forsikringselskaber. Det kan for mange godt virke uoverskueligt at skulle gennemgå den proces, men det behøver faktisk ikke at være så kompliceret og omfangsfuldt, som du måske går og tror. I takt med at alt bliver mere og mere digitalt, bliver det også nemmere og nemmere at indhente tilbud fra forskellige forsikringsselskaber, uden at man skal afsætte hele dage eller uger til at gøre det.

Man kan indhente disse tilbud på bilforsikring på flere måder. Enten kan man gå direkte til et forsikringsselskabs hjemmeside, og indtaste de relevante oplysninger, hvorefter man får fremsendt et tilbud. Denne proces gentager man så for hvert forsikringsselskab.

Det kan være en smule uoverskueligt og tidskrævende, hvorfor vi anbefaler, at man i stedet gør brug af en tjeneste som Samlino. Her kan man nøjes med at indtaste de relevante oplysninger én gang, hvorefter de sørger for at vise priser på bilforsikring fra en lang række af forsikringsselskaber.

Det gør det nemmere at sammenligne prisniveauet hos de forskellige bilforsikringer, men det er også vigtigt at notere, at det ikke nødvendigvis er den endegyldige pris, der bliver vist. Du kan nemlig via Samlino klikke dig videre til dit foretrukne forsikringsselskab, og få tilsendt et mere personligt tilbud.

Gør du dette kan prisen både vise sig at stige og falde afhængig af, hvordan du gerne vil skræddersy din dækning, og så videre.

Vores anbefaling er, at man starter med at bruge Samlino, hvorefter man udvælger 3 forsikringsselskaber, som man foretrækker. Det kan eksempelvis være det billigste, det med bedst dækning, og det med bedst anmeldelser. Herefter klikker man sig videre og indhenter tilbud fra hver af de 3 selskaber.

Når man har modtaget et endeligt tilbud, kan man med fordel printe dem ud eller stille dem op i Excel-ark, så man kan sammenligne dem i ro og mag. Undlad at sige ja tak til et tilbud på bilforsikring med det samme, men sørg i stedet for, at du får tiden til at sammenligne fordele og ulemper ved hvert forsikringsselskab.

Lav eventuelt en liste over for og imod ved hvert selskab, hvis det gør det nemmere at tage en beslutning.

Når du har besluttet dig, er det bare at tage den bilforsikring, som du bedst synes om, og så sørger forsikringsselskabet for resten. Men vent med at gøre dette, indtil du har læst resten af vores guide til bilforsikring igennem.

Tip #3: Pres forsikringsselskabet på prisen

Forsikringsselskaber har som regel rigeligt med råderum til at flytte sig på. Derfor kan det give rigtig god mening at presse dem lidt på priserne, da de som regel gerne giver sig et par hundrede eller måske endda tusinde kroner om året.

Du kan selvfølgelig prøve at spørge om det virkelig er den bedste pris de kan tilbyde første gang du tager kontakt til et forsikringsselskab. Men vores erfaring er, at det fungerer bedst, hvis man har et tilbud fra et andet forsikringsselskab, som man kan bruge til at forhandle lidt med.

Har du indhentet 3 tilbud, som vi snakkede om i Tip #2, så skulle du gerne have 3 forskellige tilbud fra 3 forskellige forsikringsselskaber med 3 forskellige priser. Typisk vil det billigste også være det med den værste dækning, og det kan du bruge til at forhandle med det øvrige to forsikringsselskaber.

Så ring til den rådgiver, som du har fået angivet i forbindelse med dit tilbud, og sig noget i retningen af:

”Jeg er meget interesseret i den bilforsikring, som du har givet mig et tilbud på, men jeg har også indhentet tilbud fra et par andre forsikringsselskaber. Og X forsikringsselskab kan give en lignende dækning til X kroner om året. Er det noget som I kan matche?”

Typisk vil du blive mødt af et par ”gode” grunde til, hvorfor de ikke kan give dig forsikringen billigere end de kan. Men hvis du er vedholdende, og holder fast i, at dækningen på de to tilbud er den samme, og at det altså er prisen, der kommer til at være afgørende, så vil de som regel rykke sig en smule.

Inden du giver dig i kast med dette, skal du afklare med dig selv, hvor meget du er villig til at presse forsikringsrådgiveren hos det forsikringsselskab, der tilbyder den bilforsikring, som du helst vil have. Hvis du presser for meget, kan du risikere, at de simpelthen siger, at så kan de desværre ikke hjælpe dig, og det er naturligvis også ærgerligt.

Det er altså en hårfin grænse, men det er absolut værd at forhandle lidt med forsikringsselskaberne, da det sagtens kan betyde store besparelser.

Tip #4: Undersøg muligheden for samlerabatter

En anden god metode til at spare masser af penge på sin bilforsikring er ved at samle alle sine forsikringer hos det samme forsikringsselskab. Jo flere forsikringer du har hos ét forsikringsselskab, jo mere vil de typisk være villige til at give dig i rabat på de enkelte forsikringer; herunder bilforsikringen.

Det er ikke alle selskaber, der reklamerer med samlerabatter, men typisk vil der altid være noget at komme efter, hvis man spørger efter det. I værste fald siger de, at det er ikke noget, som de arbejder med, og så kan du altid lede et andet sted, hvis du gerne vil have alle dine forsikringer flyttet.

Hvis du benytter dig af Samlino til at sammenligne forsikringer, vil der typisk være en lille notits ud for de selskaber, som tilbyder samlerabat.

Endnu engang kan det virke voldsomt at skulle flytte på alle sine forsikringer, der jo ofte tæller rejseforsikring, indbo, bilforsikring, ulykkesforsikring og måske endnu mere end det. Men hvis man sætter lidt tid af til det, kan der altså være mange penge at spare, og det er absolut pengene værd.

Vi gjorde det for nyligt hjemme i min husstand i forbindelse med anskaffelse af ny bil, og vi skar nærmest 30% af vores årlige udgifter til forsikringer – så min personlige anbefaling er klart, at det er tiden værd.

Tip #5: En højere selvrisiko betyder billigere bilforsikring

Når man anmelder en skade til sin bilforsikring, vil det være sådan, at man selv skal betale sin selvrisiko, hvorefter forsikringen betaler den resterende regning over din selvrisiko. Eftersom forsikringsselskabet skal betale mindre af den samlede regning, hvis du har en højere selvrisiko, vil du opdage, at der kan være mange penge at spare, hvis man beslutter sig for at tegne en forsikring med høj selvrisiko.

Her skal man dog være opmærksom på, at hvis ulykken en dag er ude, så skal man også bare lægge de flere penge – og så er det ikke sikkert, at man har sparet noget i sidste ende. Det kan derfor være en smule økonomisk risikabelt at begynde at spekulere i dette.

Det er dog en mulighed, som er værd at overveje, hvis man virkelig gerne vil presse prisen i bund på sin bilforsikring. Når du sammenligner priser på Samlino kan du løbende justere på dette, så du kan se, hvordan størrelsen på selvrisikoen påvirker forsikringspræmien.

Hvilke typer af bilforsikring er der?

Når man snakker om bilforsikring, er der flere forskellige typer, som man kan indhente tilbud på. Den ene af disse er lovpligtig, hvis man er bilejer, mens de resterende er frivillige – og altså blot tilbyder yderligere dækning udover den lovpligtige.

Hvorvidt det giver mening at bruge penge på en af de frivillige bilforsikringer, afhænger meget af den enkelte situation. Nogle foretrækker at være virkelig godt dækket, mens andre hellere vil spare forskellige typer af dækning væk, mod at de får et billigere bilforsikring.

Ansvarsforsikring

Ansvarsforsikring er den lovpligtige bilforsikring, som alle bilejere skal have, hvis de ønsker at køre på de danske veje. Denne type af forsikring dækker skader på andres ejendom eller andre personer, som er forårsaget i forbindelse med kørsel af din bil.

Denne forsikring er lovpligtig i Danmark, da man ikke ønsker at risikere, at en person kan forvolde skade på andre, uden at være i stand til at betale erstatning. Det er altså det, som ansvarsforsikringen gør, og den er altså med til at sikre en bedre tilværelse for os alle.

Ansvarsforsikringen dækker ikke skader på dig selv eller din bil, men altså kun på andre. Derfor vælger de fleste typisk en kaskoforsikring til, som dækker lidt bedre.

Kaskoforsikring

Når man anskaffer sig en kaskoforsikring er man nemlig også selv dækket – i modsætning til ved en ansvarsforsikring. Kaskoforsikringen dækker altså skader på dit eget køretøj – og det er ikke kun i forbindelse med ulykker, men også i forbindelse med eksempelvis indbrud eller lignende.

Det er helt frivilligt om man ønsker at tegne en kaskoforsikring, hvis man selv ejer bilen 100 procent. Er der andre, der har andele i bilen, kan der dog være krav fra deres side om, at der skal tegnes en kaskoforsikring. Det kan eksempelvis være i tilfælde af, at der er tale om en leasingbil, eller hvis der er lånt penge i banken til køb af bilen.

Det er meget almindeligt, at man vælger kaskoforsikring fra på billige biler, som ikke er nok værd til, at det giver mening at reparere på dem. Det kunne eksempelvis være en gammel Volkswagen Golf fra 90’erne eller en lille Toyota Aygo fra 2006.

Vi anbefaler dog på det kraftigste, at du tegner en kaskoforsikring til nyere biler, der har en værdi på mere end 50.000 kroner. Typisk vil det være penge, der er godt givet ud, hvis nu uheldet skulle være ude.

Friskade

Vælger man at tegne en kaskoforsikring på sin bil, vil man af og til have mulighed for at tilkøbe en tilvalgsdækning, som man kalder friskade.

Tegner man en friskade-dækning, vil man ikke skulle betale sin selvrisiko ved en række forudbestemte skader. Det vil typisk være skader, som man ikke selv er skyld i, som eksempelvis tyveri og hærværk. Ligeledes undgår man, at skader som disse resulterer i, at man ryger ned i præmietrin (hvilket betyder, at forsikringen bliver dyrere).

Dette kan altså give god mening, hvis man har en bil, som er i risikogruppen for tyveri og hærværk (typisk dyrere biler som Mercedes-Benz, BMW og Audi).

Førerforsikring eller førerdækning

En anden type af forsikring, som man kan tilvælge, når man skal have bilforsikring, er førerdækning. Det er en forsikring, der dækker personskader ved uheld, som du er skyld i.

Personskade på andre er dækket af din ansvarsforsikring, men hvis du selv er skyld i et uheld, er du ikke dækket, og det kan derfor give mening at købe en førerdækning, som blandt andet kan udbetale erstatning ved tab af erhvervsevne, varige mén og lignende.

Glasdækning

Hvis du tilkøber glasskadesikring, er du dækket, hvis der opstår skader på bilens ruder. Det kan eksempelvis være i form af stenslag, ødelagte ruder, smadrede spejle og lygteglas.

Disse ting er ofte også dækket af kaskoforsikringen, men ved en glasskadesikring kan du som regel nøjes med en mindre (eller ingen) selvrisiko, samt undgå at rykke ned i præmietrin, hvis du anmelder en glasskade.

Dette kan især være fordelagtigt, hvis man har en bil, hvor der er indlagt varme i ruderne eller sidespejlene eller lignende, da dette kan være ekstra dyrt at skifte.

Vejhjælp

Typisk arbejder forsikringsselskaberne sammen med et firma, der tilbyder vejhjælp. Det kan eksempelvis være SOS, Falck eller lignende. Det betyder, at de ofte kan tilbyde vejhjælp til en bedre pris, hvis du køber det i forbindelse med din bilforsikring.

Typisk vil du være dækket sådan, at du kan kalde efter autohjælp eller vejhjælp, hvis du punkterer, går i stå eller af anden grund ikke kan komme videre på din biltur. Hvordan man er dækket af vejhjælp, kan variere en del, og du kan med fordel undersøge mulighederne en smule. Her er nogle af de ting, som du bør være opmærksom på ved tilvalg af vejhjælp:

• Kan du få skiftet dæk / lappet dæk på stedet?
• Hvor kan du blive transporteret hen? Nærmeste værksted, valgfrit værksted eller hjem?
• Er du dækket i udlandet?
  • Får du erstatningsbil, hvis du har behov for vejhjælp i udlandet?

Det er naturligvis også muligt at få et abonnement på vejhjælp direkte gennem en virksomhed, der tilbyder autohjælp. Det kan eksempelvis være Dansk Autohjælp eller førnævnte SOS. Du kan med fordel sammenligne, hvad det vil koste at få vejhjælp gennem din bilforsikring og vejhjælp på abonnement direkte hos det pågældende firma.

Hvad påvirker prisen på bilforsikring?

Prisen på en bilforsikring afhænger naturligvis af en lang række faktorer, som alle er baseret på de tal, som forsikringsselskaber har indsamlet gennem årene. De regner løbende på, hvordan tusindvis af faktorer påvirker risikoen for, at man er involveret i en ulykke med sin bil.

Nogle af de mest fremtrædende ting, som har en indflydelse på prisen af din bilforsikring er

• Alder
• Bopæl
• Bil
• Erfaring som bilist
• Tidligere skader
• Selvrisiko
• Kilometer

Alder

Statistikkerne taler for sig selv; unge og ældre er oftere involveret i ulykker, end voksne bilister. Derfor kræver forsikringsselskaberne en højere forsikringspræmie af især unge bilister. Denne grænse skiller typisk ved mellem 25 og 30 år, hvorefter man kan se frem til en noget lavere forsikringspræmie.

Bopæl

Endnu engang viser statistikkerne, at der er større risiko for, at der kommer skade på en bil, hvis du bor i forskellige områder. Nogle gange afhænger det af, om du bor et trafikeret sted, andre gange afhænger det af, om du bor et sted, hvor der er høj kriminalitet.

Og når der er større risiko for, at man kommer til at gøre brug af sin forsikring, så stiger forsikringspræmien.

Bil

Bilen som forsikres, har naturligvis også stor indflydelse på forsikringspræmien. Det forholder sig nemlig sådan, at der typisk sker flere ulykker i hurtige biler, hvorfor det eksempelvis er dyrere at forsikre en elbil eller en benzinbil med stor motor, end det er at forsikre en lille Toyota Aygo.

Ligeledes har bilmærket og biltypen noget at sige. Der er bare nogle biler, der er mere udsat, når det kommer til hærværk og tyveri. Ofte er det også de dyre biler fra Mercedes-Benz, BMW, Audi, Bentley, Jaguar, Land Rover, Porsche og lignende.

Erfaring som bilist

Jo længere man har haft egen bil, jo bedre – især hvis man ikke har anmeldt nogen skader til forsikringen undervejs. Du har muligvis hørt om termen elitebilist, og det henviser til netop dette.

Jo længere man har kørt i egen bil uden skader, jo billigere bliver ens bilforsikring, da forsikringsselskabet vurderer, at der er lavere risiko for, at man er involveret i en ulykke i fremtiden. Vær opmærksom på, at dette kun tæller, hvis du har haft en bil registreret til dig, og altså ikke bare fordi du har haft kørekort i X antal år.

Tidligere skader

Dette punkt hænger lidt sammen med ovenstående. Hvis forsikringsselskabet kan se, at du tidligere har anmeldt skader til forsikringen, så vil din forsikringspræmie stige.

Det skyldes, at du rent statistisk set, er mere tilbøjelig til at være involveret i en ulykke, hvis du allerede tidligere har været involveret i en. Dette regnes typisk indenfor de seneste 3-5 år, hvorefter skaden ”slettes” fra din historik i forsikringsøjemed.

Selvrisiko

Som vi nævnte tidligere i denne bilforsikringsguide, har selvrisikoen en signifikant indflydelse på din bilforsikrings pris. Dette skyldes, at det er billigere for forsikringsselskabet at betale deres del af regningen, hvis du har en højere selvrisiko – og omvendt er det dyrere for forsikringsselskabet, hvis du har en lavere selvrisiko.

Kilometer

Jo flere kilometer man kører om året, jo større er risikoen for uheld – ligesom slitagen på bilen også er højere. Derfor vil du opleve, at jo længere du kører om året, jo dyrere vil din bilforsikring også være.

Men det kan være endnu dyrere, hvis forsikringsselskabet finder ud af, at du har kørt mere, end du har fortalt dem, og efterfølgende er involveret i en ulykke – for så er det nemlig ikke sikkert, at de dækker skaden.

Sørg derfor for at angive dine årlige kilometer så præcist som muligt – angiv ikke for lidt, da det kan resultere i, at du ikke er dækket, men angiv heller ikke for meget, så du betaler for kilometer, som du ikke kører.

Hvad skal man være opmærksom på, når man tegner bilforsikring?

Når du gennemlæser et tilbud på en bilforsikring, er der naturligvis en række ting, som du skal være opmærksom på. Det er blandt andet vigtigt, at du læser nøje, hvordan du er dækket i forskellige situationer, og sikrer dig, at forsikringsselskabet ikke har taget en række forbehold, som gør, at du i realiteten ikke er dækket i de fleste situationer.

Det er sjældent et problem, men det sker desværre af og til, hvilket naturligvis er ærgerligt, hvis så uheldet skulle være ude en dag.

Vi har samlet nogle enkelte punkter, som vi mener, at du bør være ekstra opmærksom på, når du gennemlæser et bilforsikringstilbud.

Får du en erstatningsbil?

Hvis du har en kaskoforsikring, er det værd at undersøge, om forsikringsselskabet sørger for, at der bliver stillet en erstatningsbil til rådighed, i tilfælde af, at din egen bil skal på værksted, er stjålet eller af anden grund ikke kan bruges.

Dette behøver ikke at være altafgørende, men hvis du er afhængig af din bil, bør du sørge for, at det bliver skrevet ind i forsikringspolicen på den ene eller anden måde. Det kan enten være i form af, at dine udgifter til lejebil bliver dækket, at forsikringsselskabet stiller en bil til rådighed eller lignende.

Alternativt kan det hurtigt blive rigtig dyrt, hvis du skal ud og leje en bil for egen regning, eller hvis du pludselig skal være afhængig af offentlig transport.

Hvad er vilkårene vedrørende præmietrin?

Et forsikringsselskab arbejder typisk med præmietrin, som bestemmer hvor stor din forsikringspræmie er. Jo højere præmietrin du er på, jo lavere vil prisen på din bilforsikring typisk være. Ofte forholder det sig sådan, at jo længere du har din bilforsikring uden skader, jo højere præmietrin vil du opnå.

Anmelder du en skade, vil du typisk falde et præmietrin ned, og din månedlige betaling til bilforsikringen vil derfor stige. Og det er lige netop dette, som du skal være opmærksom på.

For det er en god idé at vide præcis hvilke skader, der kommer til at påvirke dit præmietrin, samt hvor længe der går før, at du er tilbage på samme præmietrin igen.

Disse vilkår varierer alt afhængig af forsikringsselskab, og det er altså værd at tage lige netop dette med i overvejelse, når du sammenligner bilforsikring.

Er du dækket godt nok i udlandet?

Vær også gerne opmærksom på, hvordan du er dækket i udlandet. Dette gælder hele vejen rundt om alle dine forsikringer, men er især vigtig, når det kommer til vejhjælp. For det er nemlig ikke altid, at du er dækket i udlandet, eller at dækningen i udlandet er synderlig god.

Hvis du regelmæssigt kører udenlands i din bil, er det derfor vigtigt, at du er klar over, hvordan din bilforsikring og din vejhjælp dækker dig og din bil, når du er uden for Danmarks grænser. Nogle gange kan der være specielle forbehold i forhold til kørsel i lande med ekstreme temperaturer, is på vejene og lignende, hvorfor du også bør sikrer dig, at dette ikke kommer til at forvolde problemer for dit kørebehov.